Hypotheekrente stijgt, aftrek onder vuur: tijd om snel over te sluiten


2 november 2021 - De hypotheekrente stijgt al enige weken en de renteaftrek dreigt verder beperkt te worden. Hypotheekadviseurs zien de laatste weken een enorme toestroom van huiseigenaren die snel hun hypotheek willen oversluiten tegen de huidige lage rente. Hoe gaat dat praktisch in zijn werk?

Karin Kuiken: "Het is jammer dat Vereniging Eigen Huis niet helemaal goed weet hoe een en ander werkt. Maar heb je verbouwplannen en/of is de huidige rente wat aan de hoge kant dan is het goed om een afspraak te maken met mij! En ja, de kosten van dit gesprek en de eerste cijfers zijn voor mijn rekening."


Het lijkt eenvoudig om je hypotheek over te sluiten, tot je werkelijk besluit om de stap te zetten. Ga je naar een advieskantoor of een bank? Doe je het bij een bank of een prijsvechter? Kies je een nieuwe renteperiode van tien of twintig jaar?

Wanneer gaat dat adviesgesprek eigenlijk serieus geld kosten? En hoe betaal je die vaak torenhoge oversluitboete?

Oversluiten is meestal pas de moeite waard als je in de laatste jaren van een hypotheekcontract zit, anders kan het jaren duren voordat je de oversluitboete hebt terugverdiend. De geldverstrekker zal elk dubbeltje misgelopen rente uit je willen knijpen. Ga je voor het eind van die terugverdientijd scheiden of verhuizen, dan lijd je een strop.

Rentekorting
Een bank hanteert meestal een hogere rente dan andere geldverstrekkers, maar biedt meestal ook omstreeks 0,2% rentekorting voor rekeninghouders en – ook belangrijk – lagere oversluitkosten. Bij je eigen bank kun je vaak na een gratis adviesgesprek via de website zelf oversluiten, tegen hooguit enkele honderden euro’s kosten.

Dat kan zomaar opwegen tegen die lagere rente bij een andere geldverstrekker. „Als je overstapt naar een andere geldverstrekker, dan moet je opnieuw door het acceptatieproces. Met alle kosten van dien”, legt een woordvoerder van Vereniging Eigen Huis uit.

Een voordeel van banken is dat je gedurende de looptijd van de hypotheek een aanspreekpunt houdt. „Bij een prijsvechter is het de vraag of deze partij ook lange tijd op de Nederlandse markt actief blijft”, aldus Eigen Huis. Dan kun je dus niet meer terecht voor bijvoorbeeld een hypotheekverhoging voor een verbouwing.

Wil je wisselen van geldverstrekker, dan ligt een stap naar een hypotheekadvieskantoor voor de hand. Daar kun je dan samen de beste optie uitzoeken. „Zo’n onafhankelijke adviseur is vaak duurder, maar die kan wel alle geldverstrekkers in kaart brengen. De tarieven verschillen. Bij hypotheekketens en zelfstandig adviseurs wordt gemiddeld €2680 betaald, bij banken €1455”, weet Eigen Huis.

Eerste gesprek gratis
Niet elk woord van de adviseur kost geld. „Het eerste gesprek is op onze kosten”, vertelt een woordvoerder van adviesketen De Hypotheker. „Dit is een intakegesprek. In deze situatie gaat het om oversluiten, dus wordt er gekeken of het zinvol is om dat ook te doen. Zo nee, dan houdt het op.”

De adviseur berekent bijvoorbeeld na hoeveel jaar de oversluitboete is terugverdiend. Pas vanaf het moment dat de opdracht tot dienstverlening (OTD) wordt getekend, is geld verschuldigd. „Want dan geeft de klant aan in zee gaan te willen met ons.”

Naast de advieskosten, krijg je bij het oversluiten naar een andere geldverstrekker ook te maken met notariskosten. Die liggen tussen €500 en circa €1200. Ook vraagt de geldverstrekker in principe een taxatie van het huis. Die kosten variëren van €70 voor een taxatie op afstand tot €800 voor een taxateur aan huis.

Oversluitboete
De oversluitboete kan makkelijk tienduizenden euro’s bedragen. Wie spaargeld bezit, kan het bedrag in één keer betalen. Anders wordt het lenen, via een persoonlijke lening of als hypothecaire lening. „Als de woning voldoende overwaarde heeft zou je het meekunnen financieren , vooropgesteld dat het inkomen voldoende is om de lening te kunnen dragen”, aldus De Hypotheker.

Dan betaal je dus wel jarenlang ook rente over die extra lening. De boete is aftrekbaar van de belastingen in het jaar waarin de kosten werden gemaakt. Als je het qua planning handig aanpakt, kan de belastingteruggave vrij rap op de eigen bankrekening staan.

Uit cijfers van Hypotheken Data Netwerk blijkt dat het aantal aanvragen vanaf medio oktober tot de hoogste in tien jaar behoort. Huiseigenaren reageren op de voorlopig lichte stijging van de rente. Vanaf de zijlijn zorgen president Klaas Knot van De Nederlandsche Bank (DNB), het Internationaal Monetair Fonds (IMF) en nu ook Europese Commissie voor extra onrust, met hun oproep om fiscale voordelen te schrappen voor huiseigenaren.

Bron Telegraaf, lees

Geplaatst op: 03 november 2021

Terug naar blog

© 2022 - Finance & More