Starter: zo kunnen je ouders je helpen een huis te kopen
19 februari 2021 - Voor een gemiddeld huis heb je een salaris van bijna €80.000 nodig, ruim twee keer modaal, becijferde de TU Delft onlangs in de Monitor Koopwoningenmarkt. Dat verdient een gemiddelde starter niet. De meeste jongeren hebben hulp van hun ouders nodig om een huis te kunnen kopen. Vier opties.
Karin Kuiken: "Ouders moeten niet alleen helpen klussen, maar vaak ook met de hypotheek. Helaas is het zo dat de meeste jongeren tegenwoordig hulp nodig hebben van de ouders bij het aankopen van een woning. Maar ook hiervoor zijn er vaak wel mogelijkheden. Neem dus ook hiervoor contact op met je EFA."
Allereerst mogen ouders (of andere lieve weldoeners zoals grootouders) ontvangers onder de 40 jaar ruim een ton (in 2021 is het bedrag €105.302) belastingvrij schenken voor de aankoop van een huis: de zogenoemde jubelton. Het bedrag mag natuurlijk ook lager zijn, of uitgesmeerd worden over drie jaar.
Hogere hypotheek
Niet iedereen heeft tienduizenden euro’s op de spaarrekening: ouders kunnen ook hun eigen hypotheek ophogen om de overwaarde te benutten om hun kind te helpen met de aankoop van een huis.
Iets om over na te denken bij zo’n grote gift daarbij is wel om daarover wat vast te leggen in het testament, zeker als er meerdere kinderen zijn, zegt Fleur Kroonbergs, eigenaar van een filiaal van De Hypotheekshop en financieel planner van het jaar 2019. „Anders krijgt een kind een ton meer dan de andere, dat is misschien niet zo wenselijk.”
Garant staan
Daarnaast kunnen ouders garant staan voor (een deel van) de hypotheek. Dit wordt een generatiehypotheek genoemd. Op termijn kun je als huizenkoper waarschijnlijk de hele lening wel zelf dragen en aan de bank vragen om je ouders te ontslaan van hoofdelijke aansprakelijkheid. „Kinderen kunnen zo 25 tot 30% meer hypotheek krijgen”, zegt Kroonbergs.
Lang niet alle geldverstrekkers bieden zo’n generatiehypotheek aan, maar een aantal wel. „Voor de ouders is er wel een risico. Als het kind niet meer betaalt, zijn zij aansprakelijk voor de hele hypotheek.” Nog iets om over na te denken: voor ouders valt dit ’halve huis’ in box 3: zij moeten daar dus vermogensrendementsheffing over betalen.
Ook is het hierbij slim om dit wel te overleggen met andere kinderen, en iets vast te leggen in het testament. „Stel dat de ouders overlijden, dan wil je niet dat een kind het huis meteen moet verkopen voor de erfenis.”
Familiehypotheek
Vermogende families kunnen er ook voor kiezen zelf een hypotheek te verstrekken en rente te vragen, de zogenoemde familiebank of familiehypotheek. De rente mag zelfs worden afgetrokken, mits hij enigszins marktconform is.
„Het blijft een zakelijke lening, de rente mag niet te laag zijn, maar ook niet te hoog”, zegt Kroonbergs. „Hoe hoog dan wel, hangt af van de situatie. Of er bijvoorbeeld een recht van hypotheek is. Financieel advies inwinnen is dus aan te raden.”
Voor de verstrekker van de hypotheek is het ook een aantrekkelijke optie: geld rendeert beter dan op de spaarrekening. Een deel van de betaalde rente kan bovendien belastingvrij weer worden teruggeschonken: dit jaar geldt een vrijstelling van €6604 voor ouders, en €3244 voor alle anderen.
Belegging
Ouders met voldoende spaargeld kunnen er ook voor kiezen een huis voor hun kind te kopen als belegging. Daarover betalen ze sinds dit jaar dan wel 8% overdrachtsbelasting. Ook telt een tweede woning mee voor de vermogensrendementsheffing, en is er voor een tweede woning geen hypotheekrenteaftrek.
Als kind ben je dan eigenlijk een huurder van je ouders. Voordeel: je kunt eventueel gewoon huurtoeslag aanvragen als je aan de andere eisen voldoet.
Bron Telegraaf,
lees
Geplaatst op: 24 februari 2021
Terug naar blog
